存教育基金最該做的7件事

存子女教育基金好像是筆天文數字，但只要掌握7大原則與方向，父母其實也可以輕鬆達成目標。

十一月初，教育部前集結一百多位來自十多所大學的學生代表，高舉「我大二學貸二十萬」、「我大三學貸三十萬」……的標語，要求教育部承諾「不調漲學費」。其中一位學生的媽媽對媒體表示，她有兩個就讀私立大學的孩子，每年開學一口氣要付十萬元學費，每人每月還要一萬元生活費，實在是非常辛苦。

根據教育部統計，申請就學貸款人數逐年增加。民國九十七學年度大專院校以上學生，申請就學貸款人數比率近二八％；幾乎是每四位大學生，就有一位大學生一畢業便成為背三十萬貸款的「學債族」。

七成父母擔心教育基金不足

目前台灣的父母對於高昂的子女教育基金，普遍是「坐而言」多於「起而行」。曾有金融業者調查，七成父母都想提早幫孩子準備教育基金，但實際上只有五成開始準備；更有七成家長沒把握能夠存到目標的七成。

專家看法是，存教育基金是場馬拉松，比的是耐力，沒有一般人想像中的困難。只要掌握好以下原則，相信許多父母都可以輕鬆達成目標。

要念公立或私立學校？從小學還是從國中開始？要補英文或音樂嗎？現代人孩子生得少，愈來愈多父母從小就重金投資。

若是預備讓孩子念公立國中小，加上民國一○三年上路的十二年國教，父母應該是在孩子念大學階段，開銷才會大幅成長。

但若是預備讓孩子從國小或國中開始念私立學校，就更要提早規劃和準備。目前公、私立大專院校一學期的學雜費，大約從兩萬九千元至五萬五千元不等，大學四年下來，公、私立學校的差額約二十萬元左右。如果小孩念的是七年制的醫學院，甚至還有出國計畫，需要的資金差異更大。

正因為這些差異，父母應提早了解自己財務的優、劣勢，以及孩子性向，先釐清教育基金的目標。

儘管教育經費只會愈來愈貴，但是，只要父母提早十或十五年開始準備，靠著時間複利效果，可讓「儲存子女教育基金」變得相對輕鬆、省力一些。舉例來說，同樣是存一百萬元教育基金、每年投資報酬率是二％，假設只有十年，父母每月至少要投資七千五百元；若是時間拉長到二十年，每月只需準備三千三百元。

許多父母在「投資報酬率」的估算上，都太過於樂觀。

多數父母聽信金融機構廣告，普遍是以「年平均報酬五％、一○％或一五％」來估算。但現實狀況是，目前最穩定的投資工具「公債」，每年殖利率（指投資債券至到期日這段期間的投資報酬率）還不到二％。過分樂觀的估計報酬率，可能未來會存不到目標。

因此，最適合的投資報酬率預期，應比照「公債殖利率」，或是比銀行一年期定存利率高一些（目前約一‧三％～一‧四％），比較不會與市場現實脫節太多。

用錯投資工具，很有可能會讓準備教育金的工作「事倍功半」。這其中最容易犯的錯誤，就是選擇用「儲蓄險」來籌措子女未來的學費。一般最簡單的原則是「保險和投資要分開」，想要保障，就買單純的保險；想要投資，就以定存、基金或股票等投資工具為主。

儲蓄險想兼顧「儲蓄」和「保險」雙效功能，但這種號稱可「結合保障與儲蓄」的商品，實際上常常保障功能既不如一般保險，投資報酬率又低於一般投資工具，是想要輕鬆籌措教育金的父母們，最應該避免使用的商品。

父母決定投資前，務必要問清楚年投資報酬率是多少？保障期間和實際金額又是多少？和定期保險相比如何？

以購買某家壽險公司的六年期儲蓄險及自行投資來比較，這張六年期儲蓄險號稱「預定利率」是二‧五％，但要注意「預定利率」不等於「年投資報酬率」，因為儲蓄保險的年投資報酬率計算，還必須扣除保單的費用率。

以這張儲蓄險為例，實際年投資報酬率低於一％，還不及銀行定存（當然，實際投資報酬率還要看各家保險公司投資能力高低而定，但一般來說，也不會高過市場裡的公債殖利率或二％太多，購買前一定要請保險業務員精算過才行）。此外，這張儲蓄險的保障期間也只有六年，還不如購買定期保險。

最後，對於許多既沒有金融背景、又不善於投資理財的父母來說，千萬別把投資這件事弄得太過複雜，最好是「愈簡單愈好」。也就是說，太複雜、自己又聽不懂的商品，就算理專們把這商品說得天花亂墜，也千萬不要輕易嘗試。

檢討許多父母在準備教育基金的失敗，最主要就是沒做到「專款專用」。

存教育基金應該使用單獨的儲蓄帳戶，而不是跟一般家用帳戶共用，否則常會因為許多原因或突發狀況，讓整個計畫隨時中斷，甚至得重新開始。

許多父母在籌措子女教育基金時，不是常常更換，就是久久放著不動。有些父母會認為，既然是長期投資就是「放著不管」。事實上，定期定額也要定期檢視，要設立明確的停損、停利目標，而不是完全放著不管，以免等到真正要用錢的那一天，才發現投資儲蓄的「米缸」，早就被虧損的「米蟲」給吃光光。

最好的方式是，預先設定一個自己可接受的「停損」或「停利」的數字，例如：賠一成要出場、賺兩成先「落袋為安」。每月或至少每季，根據投資賺賠的結果，必須有紀律性的做出實際的行動。

許多父母從孩子一出生就為他買了周全的保險，最後忘記自己，但其實自己是家中的經濟支柱，是最該買足保障的對象。

世事總無常，就算父母們擬定好了最周全的投資計畫，各種投資風險也都做到「滴水不漏」，卻不能保證這計畫不會因為「人」的變動而出現失誤。回到買保險這件事上，父母最該買的保障，應該是「自己不在孩子身邊且無法賺錢後，子女們還能有一筆錢可以繼續讀書及生活」，而不是幫子女買一大堆子女教育年金險。

至於要買多少的保障呢？最務實的做法就是比照「須準備的金額」投保。舉例來說，計算出「要準備兩百萬元子女教育基金才夠用」之後，就同時替家中主要賺錢的人投保等額的保險。

如果只有先生在賺錢，就以先生為被保險人購買兩百萬元保障；假設夫妻賺錢相同，則各買一百萬元的保額。掌握上述原則，現在就開始行動吧！準備教育基金得要爭取時間，愈早愈輕鬆。