當孩子要離巢…
中年父母：圓夢踏實篇
大家都說孩子大了，要好命了。該準備的都早早備好了，只是當前社會生存越來越不容易，不求孩子大富大貴，只期望自己的未來不要變成孩子的負擔。
案例素描
家庭成員: 公教家庭 邱老師55歲 太太Emma 53歲 / 女兒20歲
資產狀況: 家庭年薪合計250萬元
理財方式: 定存600萬元，外幣還本保單
人到中年，夢想也跟著漲價了
20歲的女兒在外地讀書，非常獨立而且都有在打工，在家時間很少，所以目前家裡只剩他和太太。從三口之家過渡到空巢期，從事教職的邱老師生活規律，也很有紀律的用每年的年終存下一筆錢。
作為父母，孩子獨立了，但是邱老師和太太都感受到生活型態有很大的改變，不僅自己的時間增加了，也意識到要提早為退休後的生活作打算。
原本希望把10年前買的美元保單，全部做為旅遊基金，想去看極光、登上阿爾卑斯山、搭郵輪環遊世界，然後把這些美景都拍下來開個小小的攝影展，一圓年輕時想當攝影師的夢想。沒想到前幾年看好的行程，居然已經漲了整整一倍的價格。
通貨膨脹是許多準退休族容易忽略的議題，在現今低利率的時代，錢會越變越薄，意思是現在用100元買串衛生紙，10年後可能只能買3包。
因此「有存錢」與「快樂退休」並不能劃上等號！國泰世華財富管理理財顧問指出，政府推動公教人員年金改革後，「消失」的月退俸，其實可以透過理財規劃補滿補好。根據邱老師的理財目標，國泰世華銀行專家團隊建議，可以還本型壽險為主、搭配配息型基金為輔，來打造穩定的老後現金流，支應退休生活支出。
好好退休，別加重孩子的負擔
600萬元的定存，留下部份緊急生活預備金後，可配置於屬性較保守的還本型壽險，累積養老資本；每年再定期定額配置於績效穩健的成長型基金，待趨近於65歲退休年紀時，逐步將累積的800萬基金部位轉到穩健配息型的基金，加計保險生存金給付與政府年金，應可足以產生每月10萬的退休金需求。
此外也應考慮到長壽風險，由於國人失智、長照風險逐年增加，可把風險轉嫁到長照險，以及透過安養信託機制，幫退休金「買保險」，可預防自己無法作主時，準備的退休金仍能依照自己意願運用，由銀行依約定支付相關的生活、醫療、養護機構及看護費等，確保財產安全，並且根據信託金額的多寡與預計的信託期間及生活養護的水準，設算給付金額與項目，不讓自己成為晚輩的負擔。
「信託」最大的好處是專款專用，受託銀行必須依照委託人約定的方式給付給指定的人或機構。例如約定當自己失能後每月撥付一筆錢到指定的安養機構，或約定未來的保險理賠金，指定孩子成家立業後分次領取。由於在少子高齡化社會趨勢下，透過信託預防自己失能、子女爭產以及規劃相關財產傳承事宜等，已有愈來愈多民眾透過信託規劃，為自己預約安心無虞的樂退人生。
國泰世華理財專家建議：
- 退休準備一定要留意通貨膨脹風險。
- 利用還本型壽險及配息型基金累積現金流。
- 善用信託，用自己期待的方式分配財富、照顧自己。
